Возврат страховки по кредиту в банке москвы

Автор: | 10.10.2018

Как вернуть страховку при досрочном погашении в ВТБ 24?

При выдаче кредита ВТБ 24 желает себя обезопасить по-максимуму от возможной невыплаты долга. Для этого он тщательно проверяет своих заемщиков, и перед подписанием кредитного договора настаивает на заключении страховой программы. Если заемщика уволят или сократят, если будет продолжительная болезнь или смерть, то страховая компания будет погашать долг перед банком. С одной стороны, это довольно важный вопрос, особенно, если речь идет о больших суммах. С другой стороны, страховка – это дополнительная переплата, которая составляет весомую сумму. Так, по кредиту в 500 т.р. страховка за 5 лет может составить 120-200 т.р. Сейчас ВТБ 24 включает эту сумму в сумму кредита и на нее начисляет проценты.

Зачем заключается страховой договор при оформлении кредита?

Почти все кредиты ВТБ 24 выдает со страховкой. Этому способствуют несколько факторов:

  • Банк гарантирует себе возврат долга, если клиент не сможет погашать его в силу непредвиденных обстоятельств (несчастный случай, смерть, сокращение с работы и проч.). Стоит сразу отметить, что увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Как показывает практика, многие компании сейчас именно так увольняют сотрудников, чтобы не выплачивать компенсации и др.выплаты.
  • Страховая премия – это дополнительный комиссионный доход банка. Учитывая, что кредитов выдается много, а страховых случаев мало (довольно часто страховая организация отказывает в выплате, ссылаясь на многочисленные исключения в страховых правилах), страховка – это идеальный постоянный источник дохода.
  • Мотивация кредитных специалистов напрямую зависит от размера страховки. Если кредит был выдан без страховки, то сотрудник, скорее всего, будет депремирован или получит штраф. Не каждый хочет лишаться своей зарплаты, поэтому клиента до последнего будут уговаривать на заключении страхового договора. При этом могут использоваться доводы, что «Вам одобрили только со страховкой», «ставка по кредиту будет выше», «без страховки будет отказ» и проч. Поскольку страховка – дело добровольное, то клиент вправе отказаться от нее, но кредиторам невыгодно выдавать кредит без страхования. При настойчивом требовании заемщика выдать деньги без страховки ему могут просто отказать в выдаче. В правилах банковского обслуживания сказано, что банк не обязан указывать причину отказа по кредиту, поэтому доказать, что отказано из-за нежелания клиента подключаться к программе страхования, будет практически невозможно.

Оформление страховки заключается в согласии заемщика о присоединении к договору коллективного страхования, заключенного между страховщиком и банком.

Для этого подписывается соответствующее согласие. После такого подписания доказывать, что страховка была навязана – сложно, т.к. заемщик своей личной подписью выражает добровольное согласие застраховать себя. В индивидуальных условиях по кредиту сказано, что если заемщик желает присоединиться к коллективному договору страхования, то срок страхования начнется с даты подписания кредитного договора и заканчивается датой окончания срока кредита.

Также, подписывая договор, заемщик дает согласие для списания страховой премии со своего кредитного счета. Это означает, что часть выделенных кредитных денег пойдет страховщику, и на нее будет начислен процент.

Законодательная основа страхования кредитов.

Страховка по закону является добровольным желанием заемщика. Об этом гласит ст. 935 ГК РФ. Поэтому, если банк заставляет оформлять страховку принудительно, то это является нарушением. Однако, закон позволяет банкам увеличивать процент по кредиту, если заемщик отказывается от страховки.

Ст.32 ФЗ «О защите прав потребителя» гласит о том, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора при условии оплаты затрат, понесенных исполнителем. Другими словами, если кредит будет закрыт досрочно, то страховщику будет нечего обслуживать, следовательно, заемщик может вернуть уплаченные взносы за оставшийся срок кредита обратно.

Ст.958 ГК РФ говорит о том, что клиент вправе отказаться от страховых услуг в любой момент. Правда, закон не обязывает страховщика возвращать уплаченные взносы заемщику, если условиями договора не предусмотрено иное. А это «иное» страховым договором обычно и не предусмотрено.

Страховая сумма.

Она составляет определенный процент от размера кредита и снимается со счета клиента одной суммой за весь период кредитования. В памятке по страхованию ВТБ сказано, что страховая премия уплачивается за весь период кредита и возврату не подлежит. Подписывая кредитное соглашение, клиент добровольно соглашается о списании этой суммы со своего кредитного счета. Например, сумма кредита составляет 300 т.р., из которых 80 т.р. – это страховая премия. На руки клиент получит 220 т.р., но проценты будет оплачивать, исходя из 300 т.р. Банк не только страхует за счет кредитных средств, но и получает прибыль за счет начисленных процентов.

Страховой договор заключается между страховой компанией и банком. Клиент лишь присоединяется к нему.

Возврат страховки сразу после выдачи кредита.

Есть 2 варианта возврата страховки. Первый возможен в течение 5 дней с момента подписания кредитного договора

У ВТБ 24 своя собственная страховая компания – «ВТБ Страхование». Согласно установленным правилам, заемщик может расторгнуть в любой момент, но без возврата уплаченных взносов. По Указанию ЦБ №3854-У от 20 ноября 2015 года страховая организация обязана вернуть страхователю уплаченную им сумму, если тот обратиться в течение пяти рабочих дней после оформления страховки и кредита с заявлением об отказе от страховых услуг в страховую компанию. Выплата производится в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления. Указ ЦБ вступил в силу в феврале 2016 года. Страховщикам было дано три месяца для изменения условий договоров для соответствия новому законодательству. Таким образом, с июня 2016 года клиенты могли уже отказываться от «навязанных страховок». Это нововведение касается и страховых договоров ВТБ 24.

Если клиент не успевает отправить заявление в течение 5 дней, то «ВТБ страхование» оставляет за собой право не возвращать уплаченную страховую сумму при досрочном расторжении.

Тут есть одно большое НО. ВТБ 24 поступает хитро. Если вы подписываете договор на присоединение к программе коллективного страхования — то страховку могут не вернуть. При выдаче кредита нужно, чтоб договор страхования был между вами и страховой компанией. Договор коллективного страхования заключается между страховщиком и банком. Вы как бы в нем не участвуете и по нему старховку вам банк возвращать не обязан

Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ банк?

Добрый день, сегодня взяли кредит в Втб, страхование жизни почти 50 тысяч.завтра хотим отказаться от страховки.куда обратиться и как мотивировать, как себя вести не знаем.что делать?

Ответы юристов (2)

Подаете письменное заявлениев страховую компанию, с которой у Вас заключен договор страхования.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, при поступлении заявления об отказе от договора страховая, страховая компания должна Вам вернуть уплаченную сумму за «страховку»

Напишите заявление в банк об отказе от страхования в течение 5 дней с момента получения кредита.

Если откажут в возрате, то нужно будет действовать в общем порядке.

По общему правилу страховая премия не подлежит возврату в силу ч.3 ст.958 ГК РФ, если в договоре не указано иное.
Если в вашем договоре указано, что страховая премия не подлежит возврату, то вернуть ее достаточно сложно.
Есть вариант вернуть деньги по ФЗ о защите прав потребителей в связи с навязыванием услуги (нарушением ст.16, 16.1 указанного закона) и ненадлежащем информировании о ней (ст.10, 12 закона). Но факт навязывания и ненадлежащего информирования очень сложно доказать, если в документах указано, что со всеми условиями вы ознакомлены и вы самостоятельно поставили подпись под таким условием.
В данном случае можно пойти по пути доказывания навязывания услуги или ненадлежащего информирования о ней через роспотребнадщор. Напишите жалобу в роспотребнадзор на действия банка. Если роспотребнадзор подтвердит навязывание услуги, о чем будет составлен протокол и вынесено постановление о привлечении к административной ответственности, то в суде доказать факт навязывания будет легче и соответственно вернуть ваши деньги.
На практике пробуют возвращать суммы страховой премии через ненадлежащее информирование об услуге, а также при наличии факта неперечисления средств банком страховой (что происходит очень часто). По факту у банка возникает неосновательное обогащение, которое подлежит возврату по ст.1102 ГК РФ.
Банк обязан проинформировать вас полностью об услуге согласно ст.10,12 ФЗ о защите прав потребителей.
Желаю удачи!

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Банк Москвы Страхование Кредита

В январе взял кредит в банке Москвы, страховку как бы навязали, мол процентная ставка ниже и самое главное не одобрят. Услышал от людей, что можно отказаться от неё и вернуть эту, или остаток от суммы страхования. Каков должен быть мой порядок действия (Куда идти в начале и какие заявления писать)?

28 Февраля 2015, 15:10 Олег, г. Москва

Ответы юристов (4)

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Для точного ответа нужно видеть ваш договор. Получается так — расторгнуть пожалуйста, а денежки не вернут, к сожалению… Попробовать можно через претензию к СК, готов помочь в составлении.

Уточнение клиента

Для точного ответа нужно видеть договор, видимо предётся отсканировать.

28 Февраля 2015, 15:41

Есть вопрос к юристу?

Если исходить из требований законодательства, то это не возможно.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Однако, все чаще суды стали вставать на сторону потребителей, и обязывать страховые компании возвращать уплаченные страховые премии при расторжении договора страхования жизни при оформлении кредитного договора.

При этом, суды ссылаются на ст. 32 Закона о защите прав потребителей

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Ваши действия должны быть следующими:

1. Написать заявление с требованием расторгнуть договор страхования жизни и возвратить уплаченную страховую премию. Указанное заявление направить в страховую компанию, с которой заключен договор страхования.

Вам скорее всего откажут, поэтому действуйте дальше.

2. Направьте жалобу в Роспортебнадзор, а также исковое заявление в суд о расторжении договора страхования и обязании вернуть уплаченную страховую премию, Роспортебнадзор привлекаете в качестве лица, участвующего в деле.

3. Дожидаетесь положительного решения суда и получаете деньги обратно!

Если уж и ссылаться на ЗЗПП то на статью 16.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным
приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на
свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в
полном объеме.

Как раз таки доказать факт навязывания услуги страхования очень и очень не просто! Какие доказательства этого могут быть? В правилах страхования скорее всего ни чего нет про страхования, по бумагам страхования добровольное.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Возможно ли вернуть страховую сумму по кредитованию?

Я получил кредит в Банке Москвы в размере 585 т.р, но на руки дали только 500, т.к. 85 ушло на страхование (участие в программе коллективного страхования). Я со всеми условиями согласился на тот момент и всё подписал. Есть возможность вернуть хотя бы часть средств по страховке? 85 от 500 — это же 17% — это просто беспредел какой то!

Ответы юристов (1)

Безусловно можно обратиться с претензией в Банк об исключении страховки из тела кредита. Согласно действующему законодательству, страхование в обязательном порядке, в качестве гаранта получения кредита — запрещено. Мы с Вами прекрасно понимаем, что в случае Вашего отказа от страховки в момент оформления кредита, Банк бы без объяснения причин отказал бы в его выдаче. Однако сейчас никто не оспорит Ваше право требовать исключения страховки и перерасчета суммы задолженности с предоставлением нового графика платежей. Если в досудебном порядке Банк откажет Вам в исключении страховки, обращайтесь в суд, при грамотном предоставлении суду аргументации в обоснование своей позиции, Решение суда будет положительным и суд обяжет Банк произвести все вышеуказанные действия в принудительном порядке.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту ВТБ Банк Москвы?

Доброе утро, можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту ВТБ Банк Москвы (договор об участии программе коллективного страхования, к договору есть страховой сертификат ВТБ Страхование

Ответы юристов (4)

Геннадий, доброе утро. Да, можно. ​

В соответствии с п.1

Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У«О минимальных
(стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов
добровольного страхования» о том, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. ​

Кроме того, ст.32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя на отказ от договора в любой момент с возмещением исполнителю фактически понесённых расходов.

Если у Вас имеются дополнительные вопросы, вы можете воспользоваться кнопкой “Сообщение юристу/общаться в чате” под фото. При необходимости Вы можете заказать более подробную платную консультацию с более детальным разбором ситуации, предоставлением судебной практики или составление документа по Вашему вопросу. Обращайтесь — буду рад вам помочь !
С уважением, адвокат Сергей Нестеров.

Есть вопрос к юристу?

Судебная практика по данном вопросу строго отрицательная.

Апелляционное определение Московского городского суда от 26.04.2017 по делу N 33-15953/2017
Требование: О взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

​Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что заключая договор страхования с заемщиком и взимая плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению истца.

С учетом того, что данная услуга, как и любой договор, в силу положения ст. 972 и ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной сделкой, и, учитывая то, что каких-либо доказательств того, что имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг по страхованию, истцом не было представлено, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, то судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции правильно разрешил спор по существу заявленных истцом требований.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Поскольку плата за подключение к программе страхования, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, то суд пришел к правильному выводу о том, что свои обязательства по подключению к программе страхования банк выполнил в полном объеме, так как ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования, в связи с чем, данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе, и кредит на оплату данной услуги выдается по желанию клиента. Данные доводы не были опровергнуты истцом в суде иными средствами доказывания, тогда как из содержания заявления о страховании, подписанного истцом, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой Заемщиком спорной платы за подключение к программе страхование.
Таким образом, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что истец не был лишен права отказаться от подключения к программе страхования при заключении кредитного договора, и не был ограничен в своем волеизъявлении, имел возможность оформить страховку у страховщика в любой другой страховой компании или не оформлять совсем такую страховку, на заключение и исполнение договора с банком это никак не повлияло бы. Следовательно, суд правильно исходил из того, что данные услуги были оказаны истцу исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Кроме того, услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может служить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.
Также судебная коллегия находит несостоятельной ссылку Ч. в апелляционной жалобе на положения ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку условия кредитного договора не противоречат каким-либо специальным правилам. Убедительных доказательств того, что Банк понуждал истца к заключению договора на выгодных лишь ему условиях не представлено. Со стороны Банка было соблюдено требование гражданско-правового законодательства о свободе заключения договора, поскольку в случае, если указанные условия не соответствовали бы воле Ч., банк не лишал его возможности поиска иного кредитора или заключения договора на иных условиях.

Таким образом, отказаться от страховки, можно если это установлено условиями страхования, либо если вам удастся доказать факт навязывания услуги.
Не могу точно утверждать, но насколько я помню у ВТБ в условиях страхования отсутствует пункт о возможности отказа от страхования и возврата суммы страховой премии.

Периода охлаждения (в который можно вернуть страховку) установленный законодательно — 5 дней, можно взглянуть на условия договора страхования, вдруг этот период в договоре окажется куда больше, но шанс конечно же очень маленький (максимальный срок, который мне известен — 14 дней у Сбербанка).
Тут два варианта, если срок пропущен:

1. Попробовать «полюбовно» решить проблему. Пишите заявление на возврат (вдруг Страховщик или Банк будет лоялен и вернёт, что конечно же маловероятно).
2. Если Вы считаете, что страховку Вам навязали, то пишите заявление в суд.

Геннадий, день добрый!

Дело в том, что к сожалению вернуть страховую премию невозможно.

Программа коллективного страхования заемщиков (к которой Вы присоединились) представляет собой договор заключенный между банком и страховой компанией.

Поэтому в данном случае отказаться от нее в течении 5 дней и вернуть страховую премию нельзя, как например при индивидуальном страховании. Вы в добровольном страховании не участник, а застрахованное лицо.

Судебная практика по признанию такой страховки недействительной на сегодняшний день не слишком радужная, не в пользу потребителей.

Попробовать можно, подав в суд иск и ссылаться на то что вам эту страховку навязали, но данный факт необходимо доказать.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.